Съдържание:

Шокът след ПТП и обидно ниското предложение

Преживели сте пътнотранспортно произшествие (ПТП). Стресът, болката и несигурността са само част от емоционалния товар, с който трябва да се справите. Вие не сте виновни за инцидента. Спазили сте всички правила, съдействали сте на органите на реда и сте подали коректно документите си към застрахователя на виновния водач. Очаквате справедливост. Очаквате адекватно обезщетение, което да покрие разходите Ви за лечение, ремонта на автомобила и да компенсира претърпените от Вас болки и страдания.

И тогава идва вторият шок. Получавате предложение от застрахователната компания – сума, която е толкова ниска, че изглежда по-скоро като обида, отколкото като обезщетение. Сума, която не покрива дори малка част от реалните Ви щети и преживявания.

Ако този сценарий Ви звучи познато, знайте, че не сте сами. И по-важното – това не е случайност, грешка или изолиран случай. Предлагането на занижено обезщетение е целенасочена и систематична бизнес стратегия, прилагана от почти всички застрахователни компании в България. Те разчитат на Вашата уязвимост, на непознаването на закона и на естественото Ви желание да приключите с този травмиращ период възможно най-бързо. Създава се една среда, в която оспорването изглежда твърде сложно, скъпо и рисковано, а предложената сума – единственото възможно, макар и несправедливо, решение.

Целта на тази статия е да разбие този мит. Ние, от правна кантора на Росица Астакова, ще Ви предоставим пълен и ясен наръчник, който ще освети тактиките на застрахователите и ще Ви въоръжи със знанието и увереността да защитите правата си. Ще разкрием защо предложението е толкова ниско, какви са реалните Ви права съгласно българското законодателство и най-важното – ще Ви дадем конкретен, стъпка по стъпка, план за действие, за да получите пълния размер на обезщетението, което законът и справедливостта Ви отреждат. Първата и най-важна стъпка е да разберете, че ниското предложение НЕ е нормално и НЕ е окончателно.

Разкриване на истината: Защо предложението на застрахователя е толкова ниско?

За да се преборите успешно със системата, първо трябва да я разберете. Поведението на застрахователя не е продиктувано от лична злонамереност, а от студен бизнес модел, в чиято основа лежи фундаментален конфликт на интереси.

Застрахователната компания е търговско дружество. Нейната основна цел, както на всяко друго дружество, е да генерира печалба за своите акционери. В този модел всяко левче, изплатено на Вас като обезщетение, е директен разход, който намалява тази печалба. Следователно, в техен финансов интерес е да минимизират всяко плащане. За постигането на тази цел те използват набор от изпитани тактики, които се основават на едно ключово предимство – асиметрията в информацията, ресурсите и познанията. Вие сте сам срещу цял отдел от юристи, оценители и експерти, които познават системата отвътре и знаят как да я използват в своя полза.

Ето най-често срещаните тактики:

Тактика #1: Митът за „Вътрешната методика“

Когато получите предложение за обезщетение, особено за неимуществени вреди (болки и страдания), застрахователят често се позовава на свои „вътрешни правила“ или „методика за оценка“. Важно е да знаете, че тези методики са едностранно създадени документи, които нямат силата на закон и не са обвързващи нито за Вас, нито за съда. Те са разработени с единствената цел да поставят рамки и лимити на обезщетенията, които са значително по-ниски от тези, които съдът би присъдил по справедливост. Тъй като в България все още няма единна, задължителна за всички методика за изчисляване на неимуществените вреди, застрахователите се възползват от тази празнина, за да налагат свои собствени, изгодни за тях стандарти.

Тактика #2: Козът „Съпричиняване“

Това е една от най-любимите тактики на застрахователите. Те ще разгледат под лупа всяко Ваше действие преди и по време на инцидента, за да открият дори минимален повод да Ви вменят част от вината и съответно да намалят пропорционално дължимото обезщетение. Често срещани аргументи са:

Не сте били с поставен предпазен колан.
Като пешеходец сте пресичали на необозначено място.
Пътували сте в автомобила на виновния водач и „е трябвало да знаете“, че той е употребил алкохол.
Дори скоростта, с която сте се движили, макар и в рамките на позволеното, може да бъде представена като „несъобразена с пътните условия“.

Ключово е да се разбере, че дори съдът да приеме наличието на съпричиняване, това не води автоматично до отказ за изплащане на обезщетение. Това единствено може да бъде основание за намаляване на неговия размер, като степента на това намаляване се определя от съда по справедливост, а не по едноличната и често произволна преценка на застрахователя.

Тактика #3: Психологическият натиск за „Бързо споразумение“

Веднага след инцидента Вие сте уязвими, имате спешна нужда от средства за лечение и ремонт и искате всичко да приключи. Застрахователите знаят това много добре и го използват. Те често ще Ви предложат бързо изплащане на сума чрез подписване на извънсъдебно споразумение. Предложението ще бъде представено като „жест на добра воля“ или „окончателно“.

ВНИМАНИЕ: Това е най-опасният капан. В тези споразумения почти винаги се съдържа клауза, с която Вие декларирате, че сте напълно обезщетени за всички вреди от инцидента и нямате повече никакви претенции към застрахователя или виновния водач. Подписването на такъв документ, без предварителна консултация с адвокат, в огромния брой случаи Ви лишава завинаги от правото да търсите по-високо обезщетение по съдебен ред, дори по-късно да се окаже, че уврежданията Ви са много по-сериозни. Върховният касационен съд има константна практика по този въпрос.

Тактика #4: Умишлено забавяне и процедурни хватки

Ако не се съгласите на бързо споразумение, застрахователят може да премине към тактика на изтощаване. Това включва:

Безкрайни искания за документи: Ще Ви бъдат изисквани нови и нови документи, често дублиращи се или ненужни, с цел да се удължи максимално процедурата и да Ви обезкуражат.
Изчакване на наказателното производство: Често застрахователите отказват да се произнесат, докато не приключи наказателното дело срещу виновния водач, дори вината да е безспорно установена с протокола на КАТ. Законът не ги задължава да чакат, но те го правят, за да печелят време. Това може да продължи с години и цели да Ви накара да се откажете или, в най-лошия случай, да пропуснете 5-годишния давностен срок за завеждане на дело.

Всички тези тактики са проявление на една по-дълбока стратегия: „въоръжаване“ на асиметрията. Застрахователят използва своите правни, финансови и информационни ресурси, за да създаде предложение, което изглежда „разумно“ за един неинформиран човек, но е обективно несправедливо. Единственият начин да се неутрализира тази асиметрия е чрез ангажирането на собствен експерт, който да изравни силите.

Вашите права по закон: Какво всъщност Ви дължи застрахователят?

След като разбрахте „играта“ на застрахователя, е време да научите правилата, които са във Ваша полза. Тези правила са разписани в Кодекса за застраховането (КЗ) и Закона за задълженията и договорите (ЗЗД).

В основата на всичко стои задължителната застраховка „Гражданска отговорност“. Нейната цел не е да пази виновния водач, а да гарантира, че неговите жертви ще бъдат обезщетени за всички вреди, които са пряка и непосредствена последица от ПТП. Законът Ви дава правото да предявите претенцията си директно към застрахователя на виновния водач, без да е необходимо първо да съдите самия него, който може да се окаже неплатежоспособен.

Вредите, които подлежат на обезщетяване, се делят на две основни категории :

Имуществени вреди

Това са всички реално направени разходи и финансови загуби в резултат на инцидента. Те включват:

Разходи за лечение: Всички медицински услуги, интервенции, прегледи и манипулации, които не се покриват от Националната здравноосигурителна каса (НЗОК).
Разходи за лекарства: Стойността на всички закупени лекарства, медицински изделия (патерици, шини, ортези), консумативи и превързочни материали.
Разходи за рехабилитация: Разходи за физиотерапия, кинезитерапия и други възстановителни процедури, предписани от лекар.
Разходи за грижи: Ако състоянието Ви налага да наемете човек, който да се грижи за Вас, или някой от близките Ви е трябвало да напусне работа, за да го прави, тези разходи също подлежат на обезщетение.
Разходи за ремонт: Стойността на ремонта на увредения автомобил или друго увредено Ваше имущество (напр. телефон, лаптоп, дрехи).
Пропуснати ползи: Това е една от най-често „пропусканите“ от застрахователите вреди. Ако в резултат на травмите не сте могли да работите за определен период, Вие имате право на обезщетение за всички загубени доходи – заплати, бонуси, хонорари, които бихте получили, ако не беше инцидентът.

Всички имуществени вреди се доказват с официални разходооправдателни документи: фактури, касови бележки, рецепти, банкови извлечения, удостоверения от работодател и др.. Пазете абсолютно всичко!

Неимуществени вреди

Това е паричната компенсация за всичко, което не може да се измери директно с пари, но съставлява същината на човешкото страдание:

Физическа болка
Стрес, страх, шок
Психически травми и емоционални терзания
Причинени неудобства в ежедневието
Загуба на радост от живота
Унижение и накърнено достойнство
Трайни белези и физически загрозявания

Размерът на тези вреди не се определя по „методика“ на застраховател, а от съда „по справедливост“, съгласно фундаменталния принцип, заложен в чл.52 от ЗЗД. „Справедливост“ не е абстрактно понятие. Съдебната практика е изградила ясни критерии, които съдът взема предвид, за да определи размера на обезщетението, като например :

Характер и тежест на увреждането: Дали е лека, средна или тежка телесна повреда.
Интензитет и продължителност на болките: Колко силно и колко дълго е боляло.
Процес на лечение: Брой операции, престой в болница, инвазивни процедури.
Трайни последици: Наличие на осакатяване, загрозяване, хронични болки, необходимост от промяна в начина на живот.
Влияние върху социалния и професионалния живот: Дали можете да работите същата работа, да практикувате хобитата си, да водите пълноценен социален живот.
Възраст на пострадалия.

Именно при неимуществените вреди разликата между предложението на застрахователя и реално присъжданото от съда е най-драстична.

Кой има право на обезщетение?

Право на обезщетение има всеки пострадал, с изключение на виновния водач. Това включва :

Водачът на другия автомобил (невиновният).
Всички пътници, включително и тези, които са се возили в автомобила на виновния водач.
Пешеходци, велосипедисти и други участници в движението.
В случай на смърт, право на обезщетение за неимуществени вреди (загубата на близък човек) имат най-близките: деца, съпруг/а, родители, както и лицето, с което починалият е живял на съпружески начала. По изключение, съдът може да присъди обезщетение и на братя, сестри, баби и дядовци, ако те докажат, че са имали изключително силна и дълбока емоционална връзка с починалия.

За да илюстрираме огромната разлика между практиката на застрахователите и тази на съда, представяме следната таблица с ориентировъчни стойности, базирани на нашата дългогодишна практика по дела в София и страната:

Вид на увреждането	Типично предложение от застраховател (извънсъдебно)	Ориентировъчен размер, присъждан от съда по справедливост
„Камшичен удар“ на врата, леки натъртвания	1,500 – 3,000 лв.	8,000 – 15,000 лв.
Счупване на ръка/китка (неусложнено)	4,000 – 7,000 лв.	15,000 – 30,000 лв.
Фрактура на крак, изискваща операция	8,000 – 15,000 лв.	30,000 – 60,000 лв.
Средна телесна повреда (множество травми)	15,000 – 25,000 лв.	60,000 – 120,000 лв.
Тежка телесна повреда с трайна инвалидност	30,000 – 50,000 лв.	120,000 – 250,000+ лв.

Тази таблица ясно показва, че съгласявайки се с първоначалното предложение на застрахователя, Вие рискувате да загубите десетки, а понякога и стотици хиляди левове, които Ви се полагат по закон.

Планът за действие: Как да оспорите заниженото обезщетение стъпка по стъпка

Сега, когато знаете тактиките на застрахователя и реалните си права, е време за конкретни действия. Процесът на оспорване има ясна логика и последователност. Следвайте този план, за да защитите интересите си максимално ефективно.

Фаза 1: Извънсъдебната процедура – Задължителната първа стъпка

Преди да стигнете до съд, законът изисква да опитате да разрешите спора директно със застрахователя. Това е критична фаза, в която се залага основата за бъдещ успех.

Стъпка 1: Незабавни действия и събиране на първични доказателства

Още на мястото на ПТП започва събирането на доказателства.

Изискайте своя екземпляр от Констативния протокол за ПТП, съставен от органите на КАТ. Проверете на място дали в него сте описан като „пострадало лице“ и дали обстоятелствата са отразени коректно.
Пазете абсолютно всички медицински документи от първия момент: фиш от Спешна помощ, амбулаторни листове от прегледи, епикризи от болничен престой, рецепти, рентгенови снимки.

Стъпка 2: Подаване на писмена претенция (Уведомление за щета)

Това е официалното начало на процедурата. Трябва да уведомите писмено застрахователя на виновния водач за настъпилото събитие и да предявите претенция за обезщетение.

Това е задължителна първа стъпка преди евентуално завеждане на дело.
Към уведомлението приложете копия (не оригинали!) на всички събрани до момента документи – протокол от КАТ, медицински документи, документи за собственост на автомобила и др..
От датата на подаване на претенцията, застрахователят има законов срок до 3 месеца, за да се произнесе с мотивиран отказ или с конкретно предложение за обезщетение.

Стъпка 3: Получили сте занижено предложение. Какво следва? Възражението.

Това е моментът, в който повечето хора правят грешката да се съгласят или да се откажат. Вашият правилен ход е да оспорите.

НЕ ПОДПИСВАЙТЕ СПОРАЗУМЕНИЕ! Това е най-важното правило.
Подгответе и подайте писмено „Възражение срещу определения размер на застрахователно обезщетение“.
Във възражението трябва ясно и аргументирано да посочите защо не сте съгласни с предложената сума. Приложете нови доказателства, ако имате такива (напр. нови медицински документи, фактури за платено лечение). Формулирайте ясно искането си за по-висок размер, като се позовете на претърпените от Вас болки, страдания и финансови загуби.

Стъпка 4 (При имуществени щети): Ангажиране на независим оценител

Ако основният спор е за размера на щетите по автомобила Ви, не приемайте оценката на доверения сервиз или експерт на застрахователя за чиста монета.

Наемете лицензиран независим оценител, който да изготви алтернативна експертна оценка.
Цената на тази услуга е символична (около 100-150 лв. за лек автомобил), но изготвеният от него доклад е изключително силно доказателство както в преговорите със застрахователя, така и в последващо съдебно дело.

Фаза 2: Ескалация към съда – Когато преговорите се провалят

Ако застрахователят отхвърли възражението Ви или продължава да поддържа обидно ниското си предложение, не се отчайвайте. Това просто означава, че е време да преминете към най-силния инструмент за защита на правата Ви – съда.

Кога възниква правото на съдебен иск?

Можете да заведете дело срещу застрахователя, ако :

Той изрично откаже да изплати обезщетение.
Той не се произнесе в 3-месечния срок (т.нар. „мълчалив отказ“).
Той е направил предложение, но Вие не сте съгласни с неговия размер и сте изчерпали възможностите за доброволно уреждане.

Критичният срок: 5-годишна давност!

Запомнете този срок! Правото Ви да заведете дело срещу застраховател по „Гражданска отговорност“ се погасява с изтичането на 5 години, считано от датата на ПТП. Не от датата на отказа на застрахователя, а от датата на самия инцидент. Пропускането на този срок е фатално и ще Ви лиши от всякаква възможност да получите обезщетение по съдебен ред, независимо колко основателна е претенцията Ви.

Какво да очаквате в съда (опростен преглед на процеса)

Воденето на дело не е толкова страшно, колкото изглежда, особено когато имате опитен адвокат до себе си. Процесът в общи линии включва :

Подаване на искова молба: Вашият адвокат изготвя и подава в съда искова молба, в която подробно описва случая, претърпените вреди и претендирания размер на обезщетението.
Събиране на доказателства: Съдът е този, който ще назначи обективни експертизи. Най-важните са съдебно-медицинската експертиза, която ще оцени степента на телесните Ви увреждания и свързаните с тях болки и страдания, и автотехническата експертиза, която ще определи реалната стойност на щетите по автомобила. Техните заключения имат много по-голяма тежест от тези на експертите на застрахователя.
Съдебно решение: След провеждане на няколко заседания и събиране на всички доказателства, съдът постановява решение, с което определя дължимото обезщетение.

Фаза 3: Алтернативни пътища – Жалба до Комисията за финансов надзор (КФН)

Винаги имате възможност да подадете жалба до регулаторния орган – Комисията за финансов надзор.

Важно уточнение: КФН има правомощия да провери дали застрахователят е спазил процедурните правила и срокове и ако установи нарушения, може да му наложи административна санкция (глоба). КФН обаче няма законово правомощие да задължи застрахователя да Ви изплати определен размер обезщетение. Това може да направи единствено и само съдът. Подаването на жалба до КФН е полезен допълнителен инструмент за натиск, но не замества съдебния иск като основен път за получаване на справедливо обезщетение.

Защо не трябва да водите тази битка сами: Ключовата роля на специализирания адвокат

Може би се изкушавате да преминете през този процес сами, за да спестите разходи. Това е разбираемо, но в контекста на спорове със застрахователи, това е може би най-скъпо струващата грешка, която можете да допуснете. Ето защо ангажирането на адвокат, специализиран в застрахователно право, не е разход, а най-печелившата инвестиция, която можете да направите.

Изравняване на силите: Както вече установихме, Вие сте сам срещу добре смазана корпоративна машина с огромен юридически и финансов ресурс. Вашият адвокат е професионалният шампион, който застава на Ваша страна и незабавно изравнява силите. Той говори на техния език и знае как да неутрализира тактиките им.
Познаване на съдебната практика: Опитният адвокат по ПТП дела знае какви обезщетения присъждат съдилищата в София и страната за конкретни увреждания (както видяхте в таблицата по-горе). Той може веднага, още при първоначалния преглед на документите Ви, да прецени дали предложението на застрахователя е адекватно или обидно ниско и какъв е реалистичният размер, за който можете да се преборите.
Стратегическо водене на преговори и дела: Адвокатът знае как да формулира писмената претенция и възражението по начин, който да окаже максимален натиск върху застрахователя още в извънсъдебната фаза. Той знае какви доказателства да събере и какви въпроси да постави на вещите лица в съда, за да защити максимално Вашата теза.
Процесуална експертиза и спокойствие за Вас: Воденето на дело е свързано със спазването на строги срокове и процедурни правила. Една пропусната дата или неправилно подаден документ може да провали целия процес. Адвокатът поема цялата тази тежест от Вас, като гарантира, че всичко е направено професионално и в срок, а Вие можете да се фокусирате върху възстановяването си.

Развенчаване на мита за разходите

Най-голямото притеснение на хората е, че не могат да си позволят адвокат. Истината е, че в този тип дела, ако сте прав, не можете да си позволите да нямате адвокат. Причината е проста и е заложена в закона: При спечелване на делото, застрахователят се осъжда да заплати всички направени от Вас разноски, включително и платения от Вас адвокатски хонорар.

Казано по друг начин, ако претенцията Ви е основателна, в крайна сметка услугите на Вашия адвокат се заплащат от загубилата страна – застрахователната компания. По този начин адвокатът се превръща от „разход“ в инструмент, който не само Ви осигурява в пъти по-високо обезщетение, но и чиято стойност Ви се възстановява. Много кантори, включително и ние в Адвокатската кантора на Р. Астакова, предлагаме гъвкави условия за заплащане, съобразени с индивидуалния случай, включително и възможност за заплащане на възнаграждение при успех.

Заключение

Преживяването на ПТП е достатъчно травмиращо. Не е нужно да водите и последвалата битка за справедливо обезщетение сами. Заниженото предложение, което сте получили от застрахователя, не е окончателна присъда, а първи ход в една добре позната игра. Сега Вие знаете правилата, познавате тактиките на противника и най-важното – знаете, че законът е на Ваша страна.

Имате неоспорими законови права и ясен, утъпкан път, по който да ги защитите и да получите пълната компенсация за всяка претърпяна вреда, болка и страдание. Не позволявайте на една търговска компания да поставя цена на Вашето здраве, спокойствие и бъдеще.

Преживели сте достатъчно. Време е да спрете да се борите сами. Ако сте пострадали при ПТП в София или страната и сте получили незадоволително предложение за обезщетение, свържете се с екипа на Адвокатска кантора Астакова в София още днес.

Ние ще направим безплатна първоначална оценка на Вашия казус, ще Ви разясним какъв размер обезщетение можете реално да получите и ще се преборим за него вместо Вас, като използваме целия си опит и познания в областта на застрахователното право.