Съдържание:

„Малка услуга“ с голям риск – Когато приятел Ви помоли да станете поръчител

Представете си следната ситуация, до болка позната на мнозина: близък приятел, роднина или колега се обръща към Вас с молба. Нуждае се от кредит, за да осъществи своя мечта, да покрие неотложен разход или да стартира бизнес. Банката е поставила едно условие – да осигури поръчител. И той се е сетил за Вас. В съзнанието Ви това звучи като „малка услуга“, формалност, акт на доверие и подкрепа към близък човек в нужда. Емоционалният порив да помогнете е силен и често заглушава тихия глас на разума, който се пита: „А какво всъщност означава това за мен?“.

Истината е, че този акт на доверие не е просто морален жест, а сериозен юридически договор с дългосрочни и често коварно скрити рискове. Банковите служители, чиято цел е да сключат сделката, може да омаловажат Вашата роля, а договорите, написани с дребен шрифт, са формулирани почти изцяло в полза на кредитора. Те рядко ще Ви предупредят за капаните, които Ви очакват.

Целта на тази статия е да хвърли светлина именно върху тези аспекти на поръчителството, за които никой не говори открито. Като експерти от Адвокатска кантора Астакова в София, ние ще разплетем сложната правна материя, за да Ви предоставим знанието, от което се нуждаете, за да вземете информирано и отговорно решение. Продължете да четете, за да научите как да защитите себе си, имуществото си и финансовото си бъдеще, преди да е станало твърде късно.

Правната същност на поръчителството – Какво подписвате в действителност?

Преди да се съгласите да положите подписа си, е от критично значение да разберете правната рамка на ангажимента, който поемате. Това не е просто символичен жест, а обвързващ договор с ясни и категорични последици.

Дефиниция по Закона за задълженията и договорите (ЗЗД)

В основата на всичко стои договорът за поръчителство, уреден в членове 138 до 148 от Закона за задълженията и договорите (ЗЗД). Според законовата дефиниция, с този договор поръчителят се задължава спрямо кредитора на друго лице (длъжника) да отговаря за изпълнението на неговото задължение.

Нека разгледаме ключовите характеристики на този договор:

Задължителна писмена форма: Устната договорка за поръчителство е абсолютно невалидна. Законът изисква договорът задължително да бъде сключен в писмена форма, като това е условие за неговата действителност. Всяко отклонение от тази императивна норма прави поръчителството нищожно.
Страни по договора: Това е един от най-често неразбраните аспекти. Страни по договора за поръчителство са само кредиторът (например банката) и поръчителят (Вие). Длъжникът, чийто дълг обезпечавате, не е страна по този конкретен договор. На практика, поръчителство може да бъде поето дори без знанието или против волята на главния длъжник.
Акцесорен характер: Поръчителството не може да съществува самостоятелно. То е „придатък“ към основния дълг и може да съществува само за действително задължение. Това означава, че ако договорът за кредит между банката и Вашия приятел е нищожен по някаква причина, то и Вашето поръчителство автоматично отпада.
Едностранен и безвъзмезден характер: Тук се крие икономическата и правна неравнопоставеност. Договорът за поръчителство е едностранен, защото задължения възникват само за Вас – поръчителя. Кредиторът няма насрещни задължения към Вас. Той е и безвъзмезден, тъй като Вие не получавате никаква пряка материална облага в замяна на огромния риск, който поемате. По същество, Вие доброволно подчинявате цялото си имущество, за да гарантирате чужд дълг, без да получите нищо в замяна, което Ви поставя в изначално уязвима позиция.

Поръчител или съдлъжник? Критичната разлика, която трябва да знаете

В банковата практика често се наблюдава смесване на понятията „поръчител“, „гарант“ и „солидарен длъжник“ (съдлъжник). Понякога банките целенасочено Ви карат да подпишете договора като „солидарен длъжник“, за да Ви обвържат по-силно. Въпреки че съдебната практика често приема, че лице, което гарантира чужд дълг без да се е облагодетелствало от него, е поръчител, е изключително важно да познавате разликите, защото те определят Вашите права и задължения.

Тази таблица синтезира ключовите разлики, които ще Ви помогнат да се ориентирате:

Характеристика	Поръчител	Съдлъжник
Правна същност	Отговаря за чужд дълг и то само при неизпълнение от страна на главния длъжник.	Отговаря за собствен дълг наравно с другия длъжник от самото начало.
Тип на договора	Подписва отделен, акцесорен договор за поръчителство.	Страна по основния договор за кредит, подписва го заедно с другия длъжник.
Право на регрес	Има право на пълен регресен иск срещу длъжника за цялата платена сума, лихви и разноски.	Има право на регресен иск срещу другия съдлъжник само за частта, която надхвърля неговия дял в дълга.
Защита по чл. 147 ЗЗД	Ползва се от защитата на 6-месечния преклузивен срок за предявяване на иск от кредитора.	Не се ползва от тази специфична защита.
Влияние върху ЦКР	Отразява се в ЦКР като поръчителство, което влияе на кредитоспособността.	Отразява се в ЦКР като основен длъжник по кредита.

Разбирането на тези разлики е първата стъпка към Вашата защита. Ако подписвате като „съдлъжник“, без реално да получавате част от парите, Вие се лишавате от важни законови защити, предвидени специално за поръчителите.

Капанът на „солидарната отговорност“ – Какво рискувате с цялото си имущество

Най-опасният и често подценяван аспект на поръчителството е т.нар. солидарна отговорност. Съгласно чл. 141 от ЗЗД, поръчителят и главният длъжник отговарят солидарно пред кредитора. Това не е просто юридически термин, а капан, който може да има опустошителни последици за Вашите финанси.

Солидарната отговорност означава, че Вие и длъжникът сте напълно равни в очите на кредитора. В момента, в който длъжникът спре да плаща вноските си, банката има пълното законово право да избере от кого да събере целия дълг. Тя може да насочи принудителното изпълнение:

Само срещу главния длъжник;
Само срещу Вас, поръчителя;
Едновременно и срещу двама Ви за цялата дължима сума.

Много хора живеят с илюзията, че са „втора цигулка“ – че банката първо ще преследва длъжника и чак ако не успее да събере парите от него, ще се обърне към тях. Това е фундаментално погрешно схващане. В действителност, въпреки че се наричате „поръчител“, законът Ви третира като „първи отговорник“ заедно с длъжника. Банката няма абсолютно никакво задължение първо да изчерпи възможностите за събиране на дълга от кредитополучателя, освен ако в договора Ви за поръчителство не е изрично уговорена такава клауза за поредност. На практика, за банката често е по-лесно и по-бързо да се насочи към поръчителя, който има стабилни доходи и декларирано имущество, докато главният длъжник може вече да се е постарал да укрие своите активи.

Обхватът на Вашата отговорност е тотален. Вие не гарантирате само за главницата по кредита. Поръчителството се простира върху всички последици от неизпълнението. Вие дължите абсолютно всичко, което дължи и главният длъжник, включително :

Остатъка от главницата по кредита;
Договорните лихви, които продължават да се трупат;
Наказателни лихви и неустойки за забава, които могат значително да увеличат размера на дълга;
Всички разноски по събирането на вземането – държавни такси за съдебни дела, огромни адвокатски хонорари и таксите на частните съдебни изпълнители (ЧСИ), които се начисляват върху целия дълг.

Пример от практиката: Да приемем, че сте станали поръчител по потребителски кредит на Ваш приятел за 50 000 лв. В първата година той плаща редовно, но след това губи работата си и спира да обслужва кредита. Вие не разбирате за това веднага. Две години по-късно получавате призовка. Оказва се, че с натрупаните лихви и неустойки, дългът вече е 65 000 лв. Банката е завела дело, осъдила е и Вас, и Вашия приятел, и вече е предала изпълнителния лист на ЧСИ. В рамките на седмици, ЧСИ налага запор върху заплатата Ви, запорира банковите Ви сметки и вписва възбрана върху единственото Ви семейно жилище, подготвяйки го за публична продан. Междувременно, Вашият приятел може да е заминал в чужбина или да е прехвърлил цялото си имущество на трети лица. За банката и ЧСИ това е без значение – те имат пълното право да съберат целия дълг от Вас.

Дългосрочните последици, за които банките не говорят

Освен непосредствения риск от принудително изпълнение, поръчителството носи и други, по-скрити, но също толкова сериозни дългосрочни последици, които могат да засегнат не само Вас, но и Вашето семейство.

Поръчителството и Вашето кредитно досие в ЦКР

Централният кредитен регистър (ЦКР) е информационна система, поддържана от Българската народна банка (БНБ), в която се съхранява детайлна информация за кредитната задлъжнялост на всяко физическо и юридическо лице в страната. От 2020 г., с промени в съответната наредба, всички поръчителства задължително се подават и отразяват в ЦКР.

Какво означава това за Вас? Първо, дори кредитът, по който сте поръчител, да се обслужва перфектно, самото съществуване на този ангажимент се вижда от всяка банка или финансова институция, към която се обърнете за финансиране. Това е така нареченият финансов опортюнитетен разход. Когато кандидатствате за собствен кредит (например ипотечен за семейно жилище), банката ще види Вашето поръчителство и ще го оцени като потенциален бъдещ пасив. Тя ще калкулира риска, че може да се наложи Вие да плащате чуждия дълг. В резултат на това, Вашата собствена кредитоспособност намалява и може да се сблъскате с:

Директен отказ за отпускане на кредит.
Одобрение при значително по-неблагоприятни условия: по-висока лихва, изискване за допълнително обезпечение, по-малка сума на кредита или по-кратък срок за погасяване.

Второ, ако длъжникът започне да просрочва плащанията си, това се отразява директно и негативно на Вашата кредитна история и кредитен рейтинг. За банката няма значение кой е виновен за забавата. В ЦКР кредитът ще бъде отчетен като нередовен, а това петно ще стои както върху досието на длъжника, така и върху Вашето. „Изчистването“ на лошо ЦКР е изключително бавен и труден процес, който отнема години и може да Ви лиши от достъп до финансиране точно тогава, когато имате най-голяма нужда от него.

Задължение отвъд гроба: Наследяване на поръчителството

Това е може би най-шокиращата и непозната за повечето хора истина: задължението на поръчителя не се прекратява с неговата смърт. То не е лично задължение, което „умира“ заедно с човека. Правната доктрина и съдебната практика са категорични, че договорът за поръчителство не е сключен с оглед на личността (intuitu personae).

Следователно, задължението по договора за поръчителство става част от наследствената маса и се прехвърля изцяло върху наследниците на поръчителя – съпруг/а, деца и т.н.. Ако те не предприемат нищо, се счита, че приемат наследството „на чисто“ и стават длъжници на банката, отговаряйки за чуждия дълг с цялото си лично имущество.

За щастие, законът предвижда два основни механизма за защита на наследниците, чието прилагане обаче изисква своевременна и компетентна юридическа намеса:

Отказ от наследство: Наследниците могат да се откажат от наследството на починалия поръчител. Това става с писмено заявление до районния съд по местооткриване на наследството, което се вписва в специална книга. Отказът има обратно действие – счита се, че лицето никога не е било наследник и по този начин то не носи отговорност за никакви задължения от наследството, включително и за поръчителството.
Приемане на наследство по опис: Ако в наследството има активи, които надвишават задълженията, наследниците могат да го приемат „по опис“. Тази сложна процедура ограничава тяхната отговорност само до размера на полученото наследствено имущество. По този начин те предпазват личното си имущество от посегателствата на кредитора.

Бездействието е най-лошият вариант. Ако наследниците не знаят за тези възможности или не реагират навреме, те могат да се окажат в ситуация да изплащат дълга на напълно непознат за тях човек, рискувайки собствените си домове и спестявания.

Невъзможност за отказ – Веднъж поръчител, почти винаги поръчител

След като веднъж сте подписали договора за поръчителство, Вие сте в капан, от който е изключително трудно да се измъкне. Законът е категоричен, че поръчителят не може едностранно да се откаже от поетия ангажимент.

Освобождаването Ви от отговорност или замяната Ви с друг поръчител може да стане само и единствено с изричното писмено съгласие на кредитора (банката). Банките, разбира се, нямат никакъв интерес да освободят един сигурен и платежоспособен гарант. Те биха се съгласили на такава промяна само в много редки случаи, например ако предложеният нов поръчител има значително по-добри финансови показатели и имуществено състояние от Вас. Всякакви влошени отношения с главния длъжник, разводи или други житейски обстоятелства са ирелевантни за банката. Подписът Ви Ви обвързва до пълното изплащане на кредита или до настъпването на някое от законовите основания за прекратяване на отговорността.

Щитът на закона – Вашите права и механизми за защита

Въпреки огромните рискове, Вие не сте напълно беззащитни. Българското законодателство предвижда определени права и механизми за защита на поръчителя. Тяхното ефективно използване обаче изисква задълбочени правни познания и често пъти активна намеса още преди подписването на договора.

Превантивна защита: Какво да договорите ПРЕДИ да подпишете

Най-добрата защита е превантивната. Преди да положите подписа си, Вие сте в позиция, макар и не много силна, да договаряте условия. Това е моментът, в който консултацията с опитен адвокат от кантора „Астакова“ може да се окаже безценна. Ето две ключови клаузи, за които можете да настоявате:

Ограничаване на отговорността: Законът позволява отговорността на поръчителя да бъде ограничена. Можете да договорите с банката Вашето поръчителство да обезпечава само част от дълга (например само главницата, но не и лихвите, или до определена максимална сума), а не цялото задължение.
Клауза за поредност (субсидиарност): Това е най-важната защитна клауза. С нея Вие можете да промените солидарната отговорност в субсидиарна. Тази клауза задължава банката да може да потърси плащане от Вас едва след като е опитала да събере дълга от главния длъжник (например чрез завеждане на дело и насочване на изпълнението към неговото имущество) и не е успяла. Макар банките да не са склонни да я приемат, настояването за такава клауза е тест за тяхната добросъвестност и може да Ви спести огромни главоболия в бъдеще.

Златният коз – 6-месечният срок по чл. 147 от ЗЗД

Законът предоставя една много мощна, но често непозната защита в чл. 147, ал. 1 от ЗЗД. Според тази разпоредба, поръчителят се освобождава от отговорност, ако кредиторът не предяви иск срещу главния длъжник в 6-месечен срок от падежа на главното задължение.

Тази норма е императивна (повелителна), което означава, че не може да бъде отменена или променена с договорна клауза. Всяка уговорка в договора за поръчителство, която гласи, че Вие оставате задължени и след този 6-месечен срок, е абсолютно нищожна и съдът не се съобразява с нея.

Тук обаче се крие и един много сериозен капан, свързан с тълкуването на понятието „падеж на главното задължение“, особено при кредити на вноски. Много хора смятат, че 6-месечният срок започва да тече от първата неплатена вноска. Това не е така. В свое тълкувателно решение, Върховният касационен съд (ВКС) прие, че при договори за кредит с погасяване на вноски, 6-месечният преклузивен срок по чл. 147, ал. 1 ЗЗД започва да тече от датата на падежа на цялото задължение, т.е. от датата на последната вноска по погасителния план, или от момента, в който банката е обявила кредита за предсрочно изискуем. Това на практика означава, че ако кредитът е за 10 години, Вие можете да останете отговорни в продължение на години, докато дългът се трупа, преди този 6-месечен защитен срок изобщо да започне да тече. Това прави защитата много по-сложна и по-малко ефективна, отколкото изглежда на пръв поглед, и налага прецизен юридически анализ на всеки конкретен казус.

След като сте платили: Как да си върнете парите чрез регресен иск

Ако се стигне до най-лошия сценарий и Вие платите чуждия дълг, законът Ви дава право да се обърнете срещу човека, за когото сте гарантирали. Това става чрез т.нар. регресен иск, уреден в чл. 143 от ЗЗД. Плащайки, Вие на практика „влизате в обувките“ на кредитора и можете да съдите главния длъжник, за да си възстановите всичко, което сте платили.

С регресния иск можете да претендирате :

Платената главница;
Платените лихви и неустойки;
Всички направени от Вас разноски по плащането;
Законна лихва върху всички тези суми, считано от деня на плащането.

Важно е да знаете, че давностният срок за предявяване на регресен иск е пет години и той започва да тече от датата, на която сте извършили плащането към кредитора. Също така, законът поставя условие да сте уведомили длъжника за предявения срещу Вас иск или за извършеното плащане. В противен случай, ако длъжникът също плати, без да знае за Вашето плащане, Вие може да загубите регресните си права.

Информираният избор е най-добрата защита

Както стана ясно, поръчителството е далеч от безобидна приятелска услуга. То е сложен правен и финансов ангажимент, който Ви излага на сериозни и дългосрочни рискове: отговорност с цялото Ви имущество за чужд дълг, влошаване на кредитното Ви досие, което блокира Вашите собствени финансови планове, и дори прехвърляне на тази тежест върху наследниците Ви.

Основното послание, което искаме да отправим, е ясно: не подценявайте сериозността на документа, който подписвате. Емоциите и желанието да помогнете са разбираеми, но те не трябва да засенчват необходимостта от разумна и информирана преценка.

Преди да поставите подписа си и да заложите финансовото си бъдеще и спокойствието на Вашето семейство, направете една задължителна стъпка – консултирайте се с опитен адвокат.

Ние, от Адвокатска кантора Астакова в София, сме специализирани в областта на договорното и банковото право. Можем да извършим задълбочен анализ на предложения Ви договор за поръчителство, да Ви разясним скритите клаузи и да договорим максимална защита за Вас. Ако вече сте станали поръчител и изпитвате затруднения или сте получили призовка, ще Ви съдействаме да използвате всички законови механизми за Вашата защита, включително и тези по чл. 147 от ЗЗД.

Не рискувайте. Свържете се с нас още днес, за да запазите час за консултация в нашата кантора в София. Позволете ни да защитим Вашите интереси, за да вземете решение, основано на знание, а не на емоции.